Caution prêt immobilier vs caution location : différences
La caution prêt immobilier est une garantie payante (Crédit Logement, CASDEN...) qui remplace l'hypothèque pour garantir un prêt bancaire (coût 1-2 % du capital, partiellement restitué). La caution location est le dépôt de garantie versé au bailleur (1 à 2 mois HC), entièrement restituable en fin de bail. Pour approfondir, consultez notre caution de location.
Deux notions à ne surtout pas confondre
| Critère | Caution prêt immobilier | Caution location |
|---|---|---|
| À qui ? | À l'organisme de cautionnement (Crédit Logement) | Au bailleur du logement |
| But | Garantir un prêt bancaire | Garantir le paiement du loyer |
| Montant | 1-2 % du capital emprunté | 1 mois HC (vide) ou 2 mois HC (meublé) |
| Récupération | Partielle (60-75 %) en fin de prêt | Intégrale en fin de bail (sauf dégradations) |
| Loi applicable | Code monétaire | Loi du 6 juillet 1989 |
La caution prêt immobilier en détail
Quand vous empruntez pour acheter un bien, la banque exige une garantie. 2 options principales :
- Hypothèque : inscription au registre foncier (coûts notaire, frais mainlevée)
- Caution : garantie par un organisme spécialisé (Crédit Logement, CAMCA, CASDEN, MGEN...)
Fonctionnement Crédit Logement (le plus courant) :
- Vous payez une commission + un dépôt au FMG (Fonds Mutuel de Garantie)
- Si défaillance, Crédit Logement paie la banque puis se retourne contre vous
- Si prêt remboursé normalement, restitution partielle du dépôt FMG (60-75 %)
Comparaison des coûts (prêt 200 000 € sur 25 ans)
| Garantie | Coût initial | Restitué en fin de prêt | Coût net |
|---|---|---|---|
| Hypothèque conventionnelle | ~3 000 € (notaire + taxes) | 0 € | ~3 000 € |
| Crédit Logement | ~2 600 € (commission + FMG) | ~1 600 € (60 %) | ~1 000 € |
| CASDEN, MGEN (mutuelles) | ~2 200 € | ~1 700 € (75 %) | ~500 € |
La caution Crédit Logement est généralement moins chère que l'hypothèque, et plus rapide à mettre en place (pas de notaire). C'est le choix majoritaire en France.
Quelle option choisir ?
- Premier achat avec bon dossier : Crédit Logement (rapide, moins cher, restitution partielle)
- Fonctionnaire / militaire / mutualiste : CASDEN, MGEN (restitution 75 %)
- Dossier complexe ou refus caution : hypothèque (toujours acceptée)
- Investissement locatif : selon votre stratégie fiscale, comparez avec votre banquier
Questions fréquentes
Crédit Logement rembourse-t-il vraiment 60 % en fin de prêt ?
Oui, c'est garanti contractuellement. La restitution se fait dans les 6 mois après le solde du prêt. Vérifiez vos coordonnées bancaires à jour auprès de Crédit Logement.
Peut-on changer de garantie en cours de prêt ?
Théoriquement oui (passage d'hypothèque à caution ou inverse), mais coûteux et rarement utile. Plus rentable de renégocier le taux ou de faire un rachat de crédit.
Quelle différence entre caution Crédit Logement et caution simple ?
Crédit Logement = société financière qui garantit votre prêt à la banque (avec FMG mutualisé). Caution simple = particulier qui se porte garant. Crédit Logement est généralement plus simple et accepté.
La caution location est-elle déductible des impôts ?
Non, c'est un dépôt qui sera restitué. Ce n'est pas une charge déductible. Les loyers payés ne le sont pas non plus (sauf si activité pro à domicile, sous conditions strictes).